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L’une des tendances à la croissance la plus rapide en matière de protection contre la fraude des paiements en ligne est la promesse d’un taux d’approbation garanti pour les transactions.
À certains égards, cela semble être la prochaine étape logique dans une industrie qui a évolué aussi rapidement que le commerce électronique lui-même. Les détaillants tournés vers l’avenir ont depuis longtemps laissé derrière eux le monde de la détection de la fraude basée sur des règles dans les solutions de commerce électronique. Peu de temps après, une protection contre la fraude par rétrofacturation garantie, un modèle que Signifyd a mis au point et qui rend les commerçants entiers pour les commandes approuvées qui s’avèrent frauduleuses.
Alors pourquoi ne pas garantir à un commerçant un certain taux d’approbation ? En tant que commerçant, il serait évidemment hautement souhaitable de savoir avec certitude qu’un pourcentage précis des commandes que les clients initient se termineraient par une vente. Mais il s’avère qu’il y a des avantages et des inconvénients impliqués dans la fonctionnalité naissante.
- Les taux d’approbation garantis font de plus en plus l’objet de conversations parmi les commerçants qui mettent en œuvre une solution moderne de protection contre la fraude. Par définition, cela semble être une excellente idée, mais méfiez-vous de la règle des conséquences imprévues.
- Il ne fait aucun doute que le taux d’approbation est une mesure importante à suivre pour déterminer le succès de vos efforts de gestion de la fraude. Mais il est préférable de le voir à long terme – un nombre élevé d’approbations qui comprend un nombre important de commandes frauduleuses n’est pas une bonne chose.
- Il y a de bonnes questions à se poser lors de l’examen de l’offre d’un taux d’approbation garanti. Lisez la suite.
Le « taux d’approbation » est l’étalon-or des mesures de succès amicales de la prévention de la fraude. À long terme, il permet de déterminer si un fournisseur de prévention de la fraude marchande optimise les revenus d’un commerçant. Plus de commandes, plus de revenus.
L’avantage des taux d’approbation garantis semble évident. Avec un taux d’approbation garanti, un commerçant aurait une solide prévisibilité des revenus.
Le taux d’approbation est une mesure de succès à long terme pour la protection contre la fraude
À long terme, le taux d’approbation est un moyen puissant et approprié de mesurer le succès. Les fournisseurs de protection du commerce de nouvelle génération, comme Signifyd, atteignent des taux d’approbation de 98 % et 99 %.
Mais à court terme, se concentrer uniquement sur un taux d’approbation élevé ne tient pas compte des attaques de fraude et ne reconnaît pas que lorsqu’un commerçant est attaqué, une baisse du taux d’approbation est un signe que la protection contre la fraude fonctionne. Après tout, il est dans l’intérêt de tous – à l’exception des fraudeurs – de refuser ces commandes frauduleuses.
Quelques illustrations aideront à faire valoir le point. Lorsqu’un commerçant est victime d’une attaque de fraude, une solution de protection contre la fraude de haute qualité reconnaît l’attaque et rejette les mauvaises commandes. Naturellement, le taux d’approbation d’un commerçant diminue lors de tels événements. Plus l’attaque est dramatique; plus la baisse du taux d’approbation est spectaculaire. (Voir jour 6.)
Mais aussi important que soit le taux d’approbation en tant que métrique, dans le cas d’une attaque frauduleuse, il est plus important de prendre en compte la quantité de GMV approuvée. Lorsqu’un réseau de fraude attaque un commerçant, le nombre total de commandes augmente, souvent de manière significative. Il va de soi, cependant, que le nombre de bonnes commandes reste à peu près le même. Cela signifie qu’un commerçant qui est en mesure de refuser les commandes frauduleuses provoquées par l’attaque, tout en approuvant les bonnes commandes arrivant dans le cours normal des affaires, ne connaîtra pas de baisse de revenus. (Voir jour 6.)
Comment garantissez-vous ce que vous ne pouvez pas contrôler ?
Malgré tous ses avantages, l’inconvénient d’une garantie de taux d’approbation entre en ligne de compte lorsque vous commencez à réfléchir à la façon dont un taux d’approbation garanti fonctionnerait. L’idée soulève immédiatement une question : comment garantir ce que vous ne pouvez pas contrôler ?
Par exemple, que se passe-t-il en cas d’attaque frauduleuse ?
Considérez une attaque automatisée récente que Signifyd a détectée et empêchée. Un réseau de fraude a passé des milliers de commandes de puces informatiques en succession rapide chez un certain nombre de commerçants du réseau de commerce de Signifyd. Chaque détaillant a vu son nombre de commandes augmenter considérablement, tandis que ses taux d’approbation ont chuté. Pourquoi ? Parce qu’un nombre inhabituellement élevé de commandes étaient frauduleuses et ont donc diminué.
En d’autres termes, pour citer un exemple extrême, considérons un fournisseur de protection contre la fraude qui garantit un taux d’approbation de 99%. Imaginez maintenant qu’au milieu d’une attaque, 40% des commandes d’un commerçant sont frauduleuses. Soudainement, 39% des commandes que les navires marchands entraîneront une rétrofacturation.
Quelqu’un doit payer ces rétrofacturations et les frais associés. Et quel que soit le payeur, un commerçant dans cette position devrait s’inquiéter de sa position auprès de ses passerelles de paiement et de sa banque, compte tenu du nombre élevé de commandes frauduleuses qu’il accepte. Sans parler de sa position auprès des consommateurs qui doivent faire face aux frais frauduleux sur leurs comptes de crédit.
L’un des principaux avantages d’une solution d’apprentissage automatique comme Signifyd est qu’elle est capable de détecter et de refuser les mauvaises commandes en fonction de millions de transactions et d’une boucle de rétroaction qui la peaufine constamment pour trier les commandes frauduleuses des commandes légitimes.
Une fois qu’un commerçant a mis en place ce type de protection avec une garantie financière qui le soutient, il n’a plus à s’inquiéter du fait que les règles statiques et les garde-fous personnalisés inflexibles entraînent le refus de bonnes commandes. Et l’expédition de bonnes commandes est l’endroit où, comme on dit, l’argent est.
Revenons à notre exemple ci-dessus. Considérons les options ouvertes à un fournisseur de fraude offrant une garantie financière dans un tel cas:
- Il peut faire ce pour quoi il a été embauché et refuser les 40% de commandes frauduleuses. Bien sûr, cela met en péril sa garantie de taux d’approbation.
- Il peut diminuer les 40% et faire preuve de créativité avec les chiffres en comptant plusieurs commandes frauduleuses effectuées avec le même compte comme une seule tentative. Ou il peut considérer certaines commandes frauduleuses comme une « fraude évidente » qui ne devrait pas être appliquée à la formule d’approbation garantie. Une telle manipulation peut facilement ajouter 10 points de pourcentage à un taux d’approbation.
- Ils peuvent laisser passer les commandes frauduleuses, payer les rétrofacturations et les frais associés qui en résultent et trouver des moyens au fil du temps de compenser les pertes aux frais du commerçant. Par exemple, il pourrait réduire les taux d’approbation à l’avenir, limitant son exposition, tout en limitant les revenus du commerçant.
Cinq questions à poser lors de l’examen d’une garantie de taux d’approbation
Donc, oui, la notion de taux d’approbation garanti est compliquée. Étant donné que c’est le cas, nous avons trouvé des questions qu’un commerçant devrait poser aux fournisseurs de protection contre la fraude qu’il examine lorsqu’il envisage une offre de taux d’approbation garanti.
- Qu’est-ce qui vous incite à m’offrir un taux d’approbation garanti ?
Peut-être s’agit-il d’une version consistant à demander : « N’est-ce pas trop beau pour être vrai ? » Mais réfléchissez-y: la garantie est-elle offerte parce que le fournisseur ne pense pas que vous serez frappé par une attaque frauduleuse ? Ce serait une position étrange, étant donné que vous n’auriez pas besoin de la solution du fournisseur si vous n’allez pas voir des attaques de fraude. D’autre part, si un fournisseur croit réellement que vous ne serez pas attaqué, il ne sait pas grand-chose sur la fraude au commerce électronique. Des informations éclairantes, c’est certain. - Que se passe-t-il lorsqu’un fraudeur ou un réseau de fraude m’attaque ? Avez-vous l’intention de maintenir le taux d’approbation garanti en approuvant des commandes frauduleuses ?
Bien sûr, vous parlez probablement à un fournisseur qui fournit un changement de responsabilité pour les commandes approuvées. Si le fournisseur ne fournit pas de changement de responsabilité, votre conversation devrait être incroyablement courte. Sans peau dans le jeu, une garantie de taux d’approbation n’a aucun sens. Mais même avec un changement de responsabilité, pensez à ce que des vagues de commandes frauduleuses vont faire à la réputation de votre marque. Tout aussi important, pensez à ce que ces ondes feront à votre capacité à fonctionner. Les banques, les processeurs de paiement et les émetteurs de cartes désapprouvent tous les taux de fraude élevés et fermeront les services à ceux qui vont trop loin dans l’erreur. - Expliquez-moi avec des exemples concrets comment vous maintenez le taux d’approbation garanti face à une attaque frauduleuse.
Vous comprenez probablement maintenant que ce n’est pas une question de savoir si vous allez faire face à une attaque de fraude, c’est une question de quand et à quelle fréquence vous allez faire face à une attaque de fraude. Sachant cela, comment les fournisseurs de fraude que vous envisagez expliquent-ils leurs modèles d’affaires ? Comment font-ils ce nombre lorsque votre mélange de commandes ne dicte pas que le pourcentage garanti de commandes doit être approuvé ? Approuveront-ils les mauvaises commandes ? Vont-ils vous payer une pénalité pour avoir raté la cible ? Vont-ils se retirer du contrat ? - Comment définissez-vous une commande refusée ?
Cela semble assez simple, mais nous avons vu des taux d’approbation garantis qui viennent avec des mises en garde. Chaque refus compte-t-il dans le taux d’approbation garanti ? Ou le fournisseur déduplique-t-il les attaques provenant du même compte ou de la même attaque dans le cas d’attaques de bot ? Le fournisseur a-t-il une catégorie de tentatives de fraude qui sont considérées comme si évidentes qu’il soutient qu’il ne devrait pas être pris en compte dans la garantie ? Et si oui, comment le fournisseur définit-il la « fraude évidente » ? Existe-t-il des contrôles et une transparence autour de la catégorie « fraude évidente » dans les outils de signalement de la solution de fraude en ligne ? Assurez-vous d’être parfaitement clair sur ce qui compte et ne compte pas comme une commande refusée. - Comment avez-vous choisi l’élément de temps que vous utilisez pour établir la mesure de taux d’approbation requise ?
Nous avons vu des contrats structurés de telle sorte que si le fournisseur de fraude manque la garantie pendant six mois consécutifs, le fournisseur est en violation du contrat. Qu’est-ce qui empêche un fournisseur de rater la cible cinq mois de suite, puis au cours du sixième mois, en approuvant suffisamment de commandes frauduleuses pour augmenter le taux d’approbation au nombre garanti, restant ainsi en conformité avec le contrat ? Essentiellement, le coup financier que le fournisseur prend en payant la garantie sur chaque commande approuvée est un investissement dans le respect du contrat.
Encore une fois, nous pensons que le taux d’approbation est une mesure solide pour évaluer le succès des stratégies et des solutions de protection contre la fraude. Là où cela peut devenir un problème, c’est lorsqu’un fournisseur offrant un taux d’approbation garanti ne vous parle pas de transparence. S’ils ne peuvent pas livrer les bons chiffres avec les mauvais, sans mises en garde artificielles, vous parlez au mauvais fournisseur.
Photo by Getty Images
Vous avez des questions sur les taux d’approbation et la protection contre la fraude ? Parlons-en.
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