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Les détaillants avant-gardistes devraient considérer les exigences de la DSP2 comme une occasion rare de saisir un avantage concurrentiel en créant une expérience de paiement de pointe pour les clients, conclut une nouvelle analyse d’un cabinet de recherche indépendant.
Le rapport de Forrester Research, intitulé « Détaillants, utilisez PSD2 pour favoriser la différenciation de vos clients », du 17 janvier 2020, reconnaît librement les défis et les dommages potentiels aux conversions que les nouvelles règles apportent. Par exemple, les détaillants, les fournisseurs de services de paiement et d’autres ont critiqué l’authentification forte du client (SCA) pour avoir ajouté des frictions au processus de paiement.
Mais avec l’application des nouvelles règles dans quelques mois, et non dans des années, les analystes de Forrester Research disent aux commerçants européens qu’il y a beaucoup d’avantages à bien faire la DSP2. Et bien que le rapport ne le mentionne pas, la COVID-19 pourrait en fait jouer un rôle dans le fait de rendre les exigences de la DSP2 plus acceptables pour les consommateurs qui les affronteront tous les jours.
- Bien que les solutions PSD2 SCA aient été principalement considérées comme un tueur d’expérience client, la nouvelle réglementation offre en fait aux détaillants la possibilité de créer une expérience client tueuse, selon une nouvelle analyse de cabinet de recherche indépendant.
- La réglementation PSD2 permet aux détaillants de prendre en charge complètement leurs piles de paiement, ce qui signifie plus de contrôle sur l’expérience et moins de dépenses dans certains cas.
- Les nouvelles solutions technologiques, comme le Seamless SCA de Signifyd, ont rendu l’avenir de la réglementation des paiements en Europe beaucoup plus prometteur.
C’est de la spéculation à ce stade, mais le monde a été bouleversé. Les citoyens d’Europe et du monde entier ont passé des semaines, voire plus, à se confiner chez eux et à suivre des règles qui auraient semblé absurdes six mois auparavant : garder deux mètres de distance, porter des masques en public, attendre son tour pour entrer dans un magasin.
Pourquoi la façon dont nous effectuons les transactions ne devrait-elle pas changer aussi?
En outre, si cela est fait correctement, l’instauration de la SCA de la DSP2 améliorera l’expérience d’achat des clients. Un bref aperçu : la réglementation sur l’authentification forte des clients PSD2 qui est entrée en vigueur dans l’Espace Economique Européen en septembre dernier. Son application a été retardée car les détaillants, les consommateurs et les banques semblaient tous prêts à lancer tout ce qui était nécessaire pour rendre les nouvelles règles pratiques.
La DSP2 nécessite une authentification client forte
Entre autres choses, le règlement exigeait que les clients effectuant des transactions en ligne soient authentifiés par deux méthodes sur trois – quelque chose que le consommateur sait, quelque chose que le consommateur a et quelque chose que le consommateur est. (Par exemple, le mot de passe, l’identification numérique de l’appareil mobile, l’empreinte digitale.) L’idée était de rendre les transactions plus sûres pour les consommateurs et de rendre les transactions frauduleuses plus difficiles.
Les commerçants et les processeurs de paiement ont d’abord hurlé, se plaignant que devoir prendre des mesures supplémentaires au paiement, ce qui entraînerait un abandon de panier dévastateur. Mais avec l’application du règlement suspendue, des solutions innovantes, y compris celle développée par Signifyd, ont pris de l’importance dans la conversation. Avec les nouvelles solutions technologiques, les perspectives ne semblent plus aussi sombres.
Et le rapport de Forrester Research souligne plusieurs façons dont la DSP2 peut améliorer la vie des détaillants.
« Cependant, s’il est bien mis en œuvre, le changement n’a pas besoin d’être perturbateur et certains aspects de la réglementation peuvent débloquer de nouvelles opportunités, de l’innovation et des économies potentielles pour les détaillants et leurs clients », indique le rapport.
Bien que la SCA ait été au centre des discussions sur les exigences d’authentification de la DSP2, la réglementation ne comprend pas grand-chose. Il comprend une évolution vers un « système bancaire ouvert », qui permet aux consommateurs de voir, en un seul endroit, leur profil financier complet et de comparer facilement les conditions, les frais et les intérêts gagnés sur plusieurs comptes, prêts et investissements. Le modèle rend possible un tout nouveau type de commerce, que le rapport de Forrester Research expose.
« La DSP2 offre également la possibilité d’optimiser l’acceptation des paiements, en migrant les clients vers des options de paiement moins chères pour les détaillants », explique le rapport de Forrester Research. « Les détaillants peuvent même aller jusqu’à devenir eux-mêmes des initiateurs de paiement et prendre un contrôle plus direct de leur pile de paiement. »
Le nouveau règlement, dont l’application devrait commencer le 31 décembre, permet la création d’un nouveau type d’entité de paiement, appelée fournisseur de services d’initiation de paiement (PISP). Un PISP est autorisé, avec la permission d’un consommateur, à utiliser l’infrastructure d’une banque pour demander des paiements directement à partir du compte bancaire d’un acheteur. Et dans le nouveau cadre, un détaillant peut devenir un PISP.
La DSP2 donne aux détaillants l’occasion d’améliorer l’expérience client
Les détaillants pourront également utiliser les données des consommateurs et les informations de compte pour créer de meilleures expériences et de meilleurs produits pour les clients.
Bien qu’il y ait beaucoup d’avantages pour les commerçants qui déploient habilement des stratégies pour améliorer leur vie et celle de leurs clients, cela ne signifie pas que les défis de la réglementation disparaissent. Forrester Research a également quelques conseils pour s’y attaquer.
Tout d’abord, comme toute réglementation, la DSP2 et son exigence SCA sont assorties d’exceptions. Les règles prévoient des exemptions pour certaines transactions à faible risque, à condition que le taux de fraude du commerçant soit inférieur aux taux de référence fixés par l’Union européenne. Par exemple, les commandes mobiles de moins de 30 € ou une commande de point de vente sans contact de moins de 50 € peuvent être exemptées – bien que pas plus de cinq d’affilée ne soient exemptées de SCA. Les abonnements initiés par les consommateurs et également être exonérés, tant que le paiement récurrent est au même commerçant et pour le même montant.
Les consommateurs peuvent également mettre un commerçant sur liste blanche, c’est-à-dire convenir que le paiement SCA n’est pas requis pour une transaction avec ce commerçant. Cela dit, c’est à la banque de décider si une exception sera acceptée.
Tout cela signifie que les détaillants devront continuer à accepter les cartes de crédit. Et pour les commandes qui ne sont pas admissibles à l’exemption, ils devront s’assurer qu’ils ont une solution SCA en place qui répondra à la réglementation sans nuire à l’expérience client.
C’est dans cet esprit que Signifyd a développé la première solution SCA 3-D Secure version 2.2 à recevoir toutes les certifications EMVCo du domaine marchand.
Signifyd Seamless SCA est une solution basée sur l’apprentissage automatique qui identifie d’abord automatiquement les transactions éligibles à l’exemption et les dirige vers un chemin sans friction vers le paiement, offrant une expérience de transaction fluide et des taux de conversion maximaux.
Pour les transactions nécessitant une authentification forte du client, Seamless SCA effectue une analyse dynamique de la fraude pour les détaillants en ligne, puis transmet la décision SCA sur les rails 3D Secure pour éliminer les retards d’approbation, minimiser les frictions avec les clients et maximiser les taux d’autorisation.
Le système a l’avantage supplémentaire de transférer toute responsabilité du commerçant à la banque émettrice dans le cas de transactions autorisées par 3D-Secure, ou au fournisseur SCA pour toute transaction qui nécessiterait une augmentation ou serait refusée.
Il existe un certain nombre d’autres mesures que les commerçants peuvent prendre pour s’assurer qu’ils sont prêts à saisir les avantages de la DSP2. Le rapport de Forrester Research fournit des conseils sur l’analyse de la composition des commandes en ligne, l’optimisation du paiement, la préparation des consommateurs au monde de la DSP2 et l’amélioration de l’expérience client.
L’application des nouvelles solutions SCA PSD2 représente sans aucun doute un grand changement. Mais les temps de changement sont souvent le moment idéal pour reconsidérer non seulement comment faire face au changement en cours, mais aussi comment penser différemment – et comment préparer l’entreprise au prochain changement inévitable.
Photo par Getty Images
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