Comment la grande rue peut rester compétitive dans un monde amazonien
Le commerce électronique, qui a déjà été bouleversé par la pandémie de COVID-19, est encore plus bouleversé alors que de nouvelles réglementations sur les paiements sont appliquées dans une grande partie de l’Europe et seront bientôt requises au Royaume-Uni.
Le règlement inaugure une ère d’authentification robuste à deux facteurs, d’exemptions, d’étapes, de transactions entrantes ou sortantes – et d’une expérience d’achat en ligne plus sécurisée pour les consommateurs. Les sondages d’opinion et les preuves anecdotiques indiquent que pour beaucoup, les paiements SCA, qui signifie Strong Customer Authentication , pourrait tout aussi bien signifier quelque chose qui cause de l’anxiété. Les commerçants et les consommateurs savent que quelque chose change, mais exactement quoi, pour qui et quand, eh bien, c’est un peu flou.
Nous pouvons aider les marchands et marques à adopter le paiement SCA d’ici le 14 septembre, date à laquelle le règlement sera pleinement appliqué.
Quelques informations de base : la SCA est requise en vertu de la vaste réglementation sur les paiements numériques connue sous le nom de PSD2. Le règlement vise à mieux sécuriser le paiement en ligne en exigeant que les acheteurs soient authentifiés par deux des trois méthodes : quelque chose que l’utilisateur connaît (comme un code d’accès à usage unique), quelque chose que l’utilisateur possède (comme un appareil mobile) et quelque chose que l’utilisateur est (comme une empreinte digitale, la reconnaissance faciale, le comportement de frappe).
- Prêt ou pas SCA arrive. Malgré des années de discussions et d’inquiétudes intermittentes, le moment est venu pour le Royaume-Uni de gérer l’authentification forte des clients le 14 septembre.
- La clé des détaillants et des marques pour maintenir une expérience client de première classe est de comprendre et de déployer judicieusement les exemptions et les exclusions de la réglementation.
- L’ère SCA n’est pas le moment de laisser tomber votre garde anti-fraude. Il s’avère que de faibles taux de fraude sont la base pour créer une expérience de paiement transparente pour les clients dans le cadre des nouvelles exigences.
Les détaillants qui souhaitent obtenir le bon SCA doivent procéder à l’identification à deux facteurs requise sans ajouter d’inconvénients au processus de paiement. Cela commence par comprendre les exemptions et les exclusions contenues dans l’exigence et comment ces éléments s’appliquent à votre entreprise. Le déploiement judicieux des exemptions permettra à un pourcentage important de transactions d’être exemptées de la réglementation – dans les bonnes conditions.
Les exemptions sont assorties de certaines exigences
Vous avez peut-être deviné que l’établissement de ces conditions est devenu plus important que jamais. Il est également important de se rappeler que les exemptions et les exclusions profitent aux commerçants et à leurs clients, mais le contrôle de leur disponibilité pour un commerçant est en grande partie entre les mains du fournisseur de services de paiement du commerçant ou de la banque émettrice du titulaire de la carte.
En général, les exemptions – et leurs cousins proches, les exclusions – sont disponibles lorsqu’une commande remplit certaines conditions :
- La commande est à faible risque et de faible valeur.
- Le marchand et sa banque ont maintenu un faible taux de fraude et la transaction respecte certaines limites de valeur.
- La transaction est considérée comme « hors champ d’application ». La liste de ces exclusions comprend les commandes par téléphone ou par e-mail, les transactions par carte prépayée et les transactions lorsque la banque acquéreuse ou la banque émettrice se trouve en dehors de l’Espace économique européen (ou transactions « one leg out »).
Une autre exemption – l’exemption « Bénéficiaire de confiance » – est disponible, mais la banque d’un consommateur doit accepter de l’autoriser pour qu’elle soit appliquée. Il peut être appliqué lorsqu’un consommateur indique expressément à la banque qui a émis sa carte de crédit qu’il ne souhaite pas qu’un examen supplémentaire soit appliqué lorsqu’il achète auprès de marchands spécifiques. Encore une fois, la banque émettrice peut refuser d’accorder l’exonération.
Autre problème : dans le cas d’une transaction initiée par le marchand, un abonnement par exemple, la SCA ne doit être effectuée qu’une seule fois pour authentifier l’acheteur.
Pour une liste spécifique des exemptions et exclusions, consultez le guide de Visa, qui fournit un résumé complet.
Les exemptions sont assorties de conditions
Une chose qui ressort de la liste des visas est que si les exemptions sont utiles, elles sont également limitées. Prenons par exemple les transactions de faible valeur. C’est formidable que les transactions inférieures à 30 € puissent contourner la SCA. Mais que se passe-t-il si vous vendez des bijoux, des montres de luxe, de l’électronique, de la haute couture, des articles pour la maison, des articles de sport, des produits d’épicerie, des pièces automobiles ou si vous vendez dans l’un des secteurs verticaux presque illimités qui offrent des produits ou des groupes de produits pour lesquels les consommateurs dépensent généralement plus de 30 € ? ?
Oh, et il y a un hic : même les transactions de faible valeur doivent être soumises périodiquement à la SCA – toutes les cinq transactions de moins de 30 € doivent être soumises à la SCA, tout comme une commande une fois que la valeur cumulée de la transaction de faible valeur atteint 100 €.
Si vous faites partie de ceux qui sont aux prises avec les nouvelles exigences en matière d’authentification forte du client (SCA), consultez le webinaire Signifyd et Forrester couvrant la réglementation et ce qu’elle signifie pour les détaillants et leurs clients. Le webinaire, Créer une Stratégie gagnante SCA en 2021, comprend Shagun Varshney, chef de produit senior chez Signifyd, solutions de paiement, et analyste senior eBusiness & ; Forrester ; Stratégie de chaîne Jacob Morgan.
Ou considérez la «liste autorisée» disponible dans le cadre de l’exemption de bénéficiaire de confiance. Tout d’abord, un consommateur doit être conscient qu’il existe une telle chose. Un commerçant peut ajouter un avis à la caisse suggérant : « Si vous aimez faire du shopping avec nous, demandez à votre banque émettrice d’autoriser notre magasin ». Tout cela laisse un consommateur dire: « Demandez-moi quoi faire quoi maintenant? »
Et même si la sensibilisation des consommateurs est un succès, pensez à la banque qui a émis la carte de crédit du consommateur. Si la banque accepte la demande d’un consommateur d’ » autoriser » un commerçant particulier, la banque assume la responsabilité de toute commande frauduleuse. Ainsi, d’un seul coup, la banque permet à l’ordre de contourner un contrôle accru et accepte d’être responsable des ordres qui ne sont pas légitimes. Ce n’est pas beaucoup d’incitation, c’est un euphémisme.
Rien de tout cela ne veut dire que les exemptions doivent être ignorées. Les exemptions sont un moyen puissant d’offrir une expérience transparente aux clients. Lorsqu’une exemption est approuvée, le client n’a pas à s’inquiéter de l’intensification de la transaction en exigeant deux des trois méthodes d’authentification SCA. Ainsi, les détaillants veulent être en mesure de profiter des exemptions.
Une dernière chose : il devient rapidement évident que lorsque les marchands souhaitent élaborer une stratégie stratégique d’exemption et d’exclusion, ils doivent s’assurer qu’ils disposent d’un système et d’une solution de protection de premier ordre contre la fraude dans le commerce électronique. Prenons le cas le plus évident : afin de tirer pleinement parti de l’exemption pour les transactions à faible risque, un commerçant doit maintenir son taux de fraude en dessous d’un niveau extrêmement bas de 0,01 %. Cela ouvre la voie aux achats inférieurs à 500 €. Des exemptions pour les achats inférieurs à 250 € et inférieurs à 100 € sont également disponibles pour les commerçants dont les taux de fraude sont respectivement de 0,06 % et 0,13 %.
Une stratégie SCA gagnante nécessite une puissante protection contre la fraude
Il est donc important d’inclure une puissante solution de protection contre la fraude dans votre stratégie SCA globale. Un faible taux de fraude est nécessaire pour garantir les exemptions et les exemptions sont nécessaires pour produire une expérience client de premier ordre.
La plateforme de protection du commerce de Signifyd fournit une technologie moderne d’apprentissage automatique Solution contre la fraude dans le commerce électronique qui sépare les commandes frauduleuses des commandes légitimes en un instant tout en évoluant de manière transparente. Et il offre une garantie financière à 100% pour toute commande approuvée qui s’avère frauduleuse. De plus, le composant d’optimisation des paiements de la plateforme prend en compte les caractéristiques d’une transaction et ses exigences SCA avant de l’acheminer intelligemment vers la voie de paiement la plus efficace.
Oui, supprimer la SCA est l’une des meilleures choses à propos des exemptions, mais c’est aussi l’une des pires choses à propos des exemptions. Bien sûr, une exemption élimine les frictions potentielles ajoutées au parcours d’achat par l’authentification à deux facteurs, mais une exemption met également de côté la protection supplémentaire que les étapes offrent à un vendeur en ligne.
Une solution antifraude automatisée en constante apprentissage avec une garantie financière offre la protection nécessaire pour garantir que les bonnes commandes sont expédiées et que les commandes frauduleuses sont refusées.
Les commerçants et les marques voudront pouvoir poursuivre en toute confiance une stratégie d’exemption agressive sans se soucier des nouvelles vulnérabilités que les réseaux de fraude chercheront à exploiter. Considérez l’ironie de travailler si dur pour maintenir un faible taux de fraude afin de profiter des exemptions, pour que ces exemptions conduisent finalement à un taux de fraude plus élevé.
En fin de compte, comme pour tant de choses dans le commerce, il est préférable d’avoir une vision globale lorsque vous envisagez la manière dont la SCA et ses exemptions s’intègrent dans l’ensemble de votre plan de gestion des risques.
photo par Getty Images
Vous souhaitez en savoir plus sur le rôle de la protection contre la fraude dans le monde de la SCA ? Parlons.
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