L’un des outils de prévention de la fraude les plus utilisés dans les transactions sans carte est le service de vérification d’adresse, ou AVS.
Développé à l’origine pour être utilisé avec les commandes par courrier et par catalogue, AVS est maintenant couramment utilisé par les e-commerçants et autres commerçants sans carte, comme méthode pour vérifier la validité d’une commande qu’ils reçoivent. Une vérification AVS compare l’adresse de facturation utilisée dans la transaction avec les informations d’adresse de la banque émettrice enregistrées pour ce titulaire de carte. Selon qu’elles correspondent totalement, partiellement ou pas du tout, le commerçant peut utiliser ces informations dans sa décision d’accepter ou d’annuler ou non la commande.
En tant que tel, voir une correspondance AVS complète sur une transaction lors de l’examen de la commande offre un niveau de base d’assurance pour les commerçants que la commande n’est pas frauduleuse. Cependant, la plupart des commerçants ne comprennent pas comment utiliser au mieux AVS dans la détection des fraudes, ni leur responsabilité sur les transactions qu’ils acceptent lorsque le chèque AVS a renvoyé une correspondance complète.
Dans cet article, nous donnerons un aperçu d’AVS et des détails sur le fonctionnement du service, partagerons qui détient la responsabilité du paiement d’une rétrofacturation sur une transaction avec une correspondance AVS complète, et comment utiliser AVS dans l’examen de l’ordre.
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Arrière-plan
Pour rappel, l’objectif de l’examen de la commande est qu’un commerçant confirme que la personne qui passe la commande et le titulaire de la carte sont la même personne. AVS peut être utilisé comme méthode pour vérifier cela, car si la personne qui passe la commande et le titulaire de la carte indiquent tous deux la même adresse de facturation, ils sont susceptibles d’être la même personne. Pour cette raison, AVS est souvent très utile aux commerçants lors de l’examen des commandes.
Plus précisément, AVS vérifie si l’adresse numérique et le code postal saisis dans la commande correspondent ou non à l’adresse enregistrée dans la banque émettrice. (Remarque : actuellement, AVS n’est disponible qu’aux États-Unis, au Royaume-Uni et au Canada.)
Pour la plupart des commerçants, la demande de vérification AVS sur une transaction est automatiquement soumise via la passerelle de paiement / processeur à côté de la demande d’autorisation de paiement. La demande envoie un ping à la banque émettrice avec les informations d’adresse de facturation utilisées dans la commande, et le service renvoie un code qui correspond à la façon dont l’adresse saisie correspond à l’adresse dans le fichier de la banque émettrice. En conséquence, un commerçant peut se retrouver avec une transaction où il y a une correspondance complète, partielle ou aucune correspondance AVS.
Les codes AVS les plus courants sont ci-dessous :
| AVS Code | Définition | Explication |
| Y | Match complet | Adresse postale et correspondance de code postal à 5 chiffres |
| X | Match complet | Adresse postale et correspondance ZIP à 9 chiffres |
| W | Correspondance partielle | Correspondances de code postal à 9 chiffres, l’adresse postale ne le fait pas |
| Z | Correspondance partielle | Correspondances de code postal à 5 chiffres, l’adresse postale ne le fait pas |
| Un | Correspondance partielle | Correspondances d’adresse postale, le code postal ne correspond pas |
| G | Carte internationale | Banque émettrice de cartes non américaine |
| N | Pas de match | Aucune correspondance sur l’adresse municipale ou le code postal |
| R | Réessayer | Nouvelle tentative – Système indisponible ou expiré |
| U | Indisponible | Les informations d’adresse ne sont pas disponibles pour ce compte ou l’émetteur de la carte ne prend pas en charge AVS |
Selon le code AVS retourné, l’étape suivante d’un commerçant est soit une annulation de la commande, une enquête plus approfondie ou simplement l’approbation de l’expédition.
Correspondance AVS complète, associations de cartes et responsabilité du commerçant
En prenant du recul, rappelez-vous que les associations de cartes (p. ex. Visa, MasterCard et American Express) dictent les règles de transaction que les banques doivent respecter si elles veulent continuer à participer au réseau et à émettre des cartes de marque. (Pour un aperçu du fonctionnement des paiements en ligne, cliquez ici.) Un exemple des règles établies est le commission d’interchange et, en cas de fraude, le pourcentage maximal de transactions autorisées à se terminer sous forme de rétrofacturations.Les associations de cartes dictent également les circonstances dans lesquelles un commerçant peut contester une rétrofacturation, en d’autres termes, lorsqu’il a le droit de se représenter dans un litige de détection de fraude de rétrofacturation. Pour certains types de rétrofacturations, un commerçant peut ne pas avoir de droits de représentation et peut être contraint d’accepter la rétrofacturation.Dans le cas d’une rétrofacturation due à une fraude perçue ou à des frais non autorisés, un commerçant n’a de droits de représentation que s’il a tenté de vérifier la validité de la transaction, par exemple en effectuant une vérification AVS. L’affichage d’une correspondance AVS complète donne au commerçant une défense beaucoup plus solide dans un litige de rétrofacturation lié à la fraude, et bien que cela ne garantisse pas que le commerçant gagnera le litige, cela aide sa cause.Malheureusement, de nombreux commerçants ne comprennent pas ce que signifie vraiment avoir une correspondance AVS complète sur une transaction. Beaucoup supposent que s’il y a une rétrofacturation liée à la fraude sur une transaction où il y a eu une correspondance AVS complète, le commerçant ne sera pas tenu responsable de la rétrofacturation. En réalité, le commerçant peut encore avoir à participer au litige de rétrofacturation et à fournir des preuves afin d’obtenir la rétrofacturation. Comme mentionné ci-dessus, une correspondance AVS complète est un élément d’information convaincant à fournir dans le processus de litige.En conséquence, de nombreux commerçants limitent souvent l’acceptation de leurs commandes aux commandes qui passent une correspondance AVS complète. Bien qu’il puisse s’agir d’une stratégie relativement sûre pour éviter certaines fraudes, les commerçants doivent comprendre que (1) ce n’est pas une stratégie qui permettra d’éviter toute fraude et (2) cela ne supprimera pas leur responsabilité potentielle pour les rétrofacturations liées à la fraude lorsqu’une correspondance AVS complète s’est produite.Alors, pourquoi les commerçants sont-ils toujours tenus responsables des rétrofacturations liées à la fraude sur les transactions où ils ont vérifié que le titulaire de la carte et l’acheteur sont apparemment la même personne? La raison en est les droits des titulaires de carte.
Droits des titulaires de carte
Pour rappel, les banques qui émettent des cartes de crédit aux consommateurs ont des obligations professionnelles envers leurs clients, en l’occurrence les titulaires de cartes. Lorsqu’un titulaire de carte signale une transaction non autorisée sur sa carte, il est du devoir de la banque de prendre cette plainte au sérieux et d’enquêter. Même dans le cas d’une correspondance AVS complète, la banque émettrice devrait toujours respecter l’affirmation du titulaire de la carte selon laquelle une transaction non autorisée a eu lieu et agir en conséquence.
Une fois que la banque émettrice a reçu le litige du titulaire de la carte et l’a examiné, si la banque détermine que la réclamation du titulaire de la carte est valide, l’émetteur dépose une rétrofacturation auprès de la banque acquéreuse du commerçant. La banque acquéreuse avise ensuite le commerçant en conséquence et le processus de contestation de rétrofacturation commence sérieusement.
Rétrofacturations sur les transactions avec correspondance AVS complète
Comme mentionné ci-dessus, dans le cas d’une commande où il y a eu une correspondance AVS complète, et qui a fini par être rétrofacturée en raison d’une fraude, un commerçant peut toujours avoir à s’engager dans l’ensemble du processus de litige de rétrofacturation pour gagner la rétrofacturation. Bien que le commerçant ait des droits de représentation, en raison de ses tentatives de vérifier la validité de la transaction, s’engager dans un litige de rétrofacturation est une ponction sur le temps et les ressources du commerçant. De nombreux commerçants choisissent simplement de laisser tomber le litige et d’annuler la perte permanente des fonds de la commande, afin de se concentrer sur la gestion de leur entreprise. En plus de cela, de nombreux commerçants ne sont pas au courant des règles d’association de cartes concernant les rétrofacturations et la façon de contester correctement la rétrofacturation, de sorte qu’ils trouvent plus facile de simplement abandonner toute l’affaire.
Comment utiliser AVS correctement dans l’examen de l’ordre
En fin de compte, la leçon ici est qu’il n’est pas sage de baser l’acceptation d’une commande sur un seul match AVS complet. Comme nous l’avons détaillé dans Comment examiner une commande, AVS est simplement un outil dans l’arsenal d’un commerçant pour l’examen des commandes.
AVS devrait être utilisé dans la plus grande portée des points de données qu’un commerçant prend en compte lors de l’examen d’une commande, aux côtés de choses comme CVV, les données d’adresse e-mail, l’adresse IP et l’historique des commandes passées. Une correspondance AVS complète ne signifie pas toujours que la commande doit être approuvée, et aucune correspondance AVS ne signifie toujours qu’une commande doit être refusée.
Pour en savoir plus sur la façon d’examiner une commande et d’utiliser AVS dans le contexte d’une commande, cliquez ici.
