Comment fonctionnent les paiements en ligne

Avant d’aller plus loin dans le monde des rétrofacturations et de la fraude au commerce électronique, examinons comment fonctionnent les paiements en ligne aux États-Unis.

Le flux de paiements sous-tend l’ensemble du marché du commerce électronique et fournit la structure et le processus d’échange de biens et de services entre le commerçant et le client.

Tout d’abord, nous allons nous attaquer aux acteurs impliqués et fournir une brève description de ce qu’ils font. Ensuite, nous approfondirons un exemple détaillé du chemin emprunté par un achat en ligne.

Qui est impliqué?

Banque acquéreuse

Une banque acquéreuse est une banque qui travaille principalement avec des entreprises et des organisations et qui ne se concentre pas sur l’individu. Lorsqu’une organisation souhaite stocker son argent provenant d’une vente (qu’il s’agisse d’une église, d’un organisme à but non lucratif, d’une école ou d’une société), elle utiliserait une banque acquéreuse. Au sein de la banque acquéreuse, l’entreprise est tenue de créer un compte marchand.

Compte marchand

Tous les commerçants, qu’il s’agisse d’un compte pour un magasin physique ou d’une opération de commerce électronique, sont tenus de créer un compte marchand s’ils souhaitent accepter un paiement. Tout comme un individu ouvrant un compte d’épargne personnel, un commerçant doit se rendre dans une banque acquéreuse et ouvrir un compte marchand pour stocker son argent de ses ventes.Tous les fonds provenant des ventes d’un commerçant sont détenus dans le compte du commerçant. La responsabilité du compte marchand est souscrite par la banque acquéreuse. Les commerçants qui ne sont pas en mesure de rembourser les dettes de leur compte marchand en raison de remboursements excessifs ou de rétrofacturations verront ces dettes couvertes par la banque acquéreuse auprès de laquelle ils ont leur compte marchand.

Banque émettrice

Une banque qui émet des comptes et des cartes de débit/crédit directement aux consommateurs, et non aux entreprises, est une banque émettrice. Pour les cartes de crédit, la banque émettrice (comme Wells Fargo ou Bank of America) mettra en place une marge de crédit et sera responsable de s’assurer que les dettes des cartes sont remboursées. Toute dette sur une carte qui n’est finalement pas payée par le titulaire de la carte devra être remboursée par la banque qui a émis la carte.

Passerelle de paiement

Pour accepter un paiement en ligne, un commerçant aura besoin d’un compte de passerelle de paiement. Une passerelle de paiement est un service qui autorise et transmet des données de transaction au nom du commerçant au Processeur de paiement utilisé par la banque acquéreuse du commerçant.Considérez la passerelle de paiement comme l’équivalent en ligne d’un système de point de vente en magasin. Les commerçants physiques n’ont pas besoin d’une passerelle de paiement, car les transactions en magasin sont gérées par leur système de point de vente, qui collecte la vente et transmet les détails de paiement au processeur de paiement de la banque acquéreuse du commerçant.Pour les achats en ligne, un client saisit généralement ses informations de paiement dans le panier d’achat ou le paiement en ligne utilisé par la plate-forme de commerce électronique du commerçant. La plate-forme transmet les détails de paiement à la passerelle de paiement, qui à son tour communique avec le processeur de paiement de la banque acquéreuse du commerçant pour autoriser la transaction.Une passerelle de paiement facturera au commerçant un petit montant fixe par commande.

processeur de paiement

Le processeur de paiement se trouve entre la banque émettrice du consommateur et la banque acquéreuse du commerçant. Le processeur de paiement est l’entité qui effectue réellement le paiement, transmettant à la fois les détails de la transaction pour l’autorisation de paiement entre les banques et transférant également le paiement réel entre chacune. Les transactions en magasin et en ligne reposent sur un processeur de paiement.Un processeur de paiement prendra les informations transmises par la passerelle de paiement (et initialement saisies dans la caisse en ligne ou le panier d’achat) et vérifiera auprès de la banque émettrice pour confirmer d’abord (1) que le compte est valide, (2) les informations de paiement correspondent et (3) s’il y a des fonds disponibles à l’achat. Si la carte est active et que des fonds sont disponibles à l’achat, le processeur de paiement transférera ensuite les fonds de la banque émettrice à la banque acquéreuse où réside le compte marchand.Un processeur de paiement facturera à un commerçant un certain pourcentage par commande.Remarque: Il est de plus en plus courant que les passerelles de paiement et les processeurs de paiement soient une seule et même entreprise. (Voir Braintree, Stripe, PayPal etc.)

Si vous voyez les prix indiqués comme un pourcentage plus des frais fixes par transaction, c’est généralement une indication que vous avez affaire à un fournisseur combiné.

Associations de cartes

Une association de cartes est une société, telle que Visa ou Mastercard, qui fonctionne comme un réseau de paiement dans lequel toutes les informations financières entre les différents acteurs (la banque émettrice, la banque acquéreuse, le processeur de paiement et la passerelle de paiement) sont transférées. Ils définissent les règles de transaction que tous les acteurs adhèrent s’ils veulent continuer à participer au réseau. (Des exemples de règles incluent le taux d’interchange et, en cas de fraude, le pourcentage maximal de commandes autorisées à être des rétrofacturations.)Nous utiliserons Visa comme exemple. Une banque qui ne participe pas au réseau de paiement de Visa (en d’autres termes, une banque sans relation visa officielle) ne serait pas en mesure d’accepter des paiements à partir de cartes Visa ou d’émettre des cartes Visa. Lorsqu’une transaction est effectuée avec une carte Visa, Visa transmet les détails financiers de cette transaction ainsi que les informations du titulaire de la carte à chaque partie concernée de la chaîne de paiement.Maintenant que nous avons couvert les acteurs impliqués, passons en revue un exemple de transaction pour illustrer le processus.

Le flux de la transaction en ligne

Un client a décidé d’acheter une tente chez CampingXYZ.com. Ils entrent leurs détails d’expédition et de facturation dans le système de paiement en ligne du site et cliquent sur « acheter maintenant ».Ce qui se passe ensuite se produit généralement sur une série de secondes.

1. Une fois que vous avez cliqué sur « Acheter maintenant », la passerelle de paiement du commerçant collecte les informations de transaction et de commande et les transmet au processeur de paiement du commerçant.
2. Le processeur de paiement du commerçant est ensuite acheminé vers la banque émettrice du client via le réseau d’association de cartes, qui informe le processeur de paiement de la banque émettrice à laquelle appartient le client.
3. Le processeur de paiement du commerçant vérifiera ensuite auprès de la banque émettrice du client si la carte lui a été transmise:
   1. est valide,
   2. dispose des fonds disponibles à l’achat,
   3. et si la transaction a passé le contrôle AVV/CVS.
4. La banque émettrice indiquera alors au processeur de paiement si les informations de carte qui lui ont été transmises étaient exactes ou non et si le paiement est possible.
5. Si la banque émettrice confirme que la carte utilisée dans la transaction est disponible, le processeur de paiement mettra :
   1. une retenue d’autorisation sur les fonds, ou
   2. effectuera une saisie sur les fonds et transférera immédiatement l’argent à la banque acquéreuse du commerçant, où les fonds seront réglés sur le compte marchand.

Autorisation vs capture

Selon la préférence du commerçant ou les particularités de son processus d’examen ou d’exécution des commandes, un commerçant peut souhaiter que sa passerelle de paiement place simplement une autorisation sur l’argent de la commande ou saisisse l’argent immédiatement.Un commerçant peut choisir de placer une retenue d’autorisation, généralement du montant de l’achat, s’il souhaite prendre plus de temps pour examiner la commande avant de saisir les fonds. (Ils peuvent souhaiter le faire pour s’assurer que les commandes sont légitimes et éviter une éventuelle rétrofacturation.) Selon sa passerelle de paiement, un commerçant peut avoir 24 heures, une semaine ou 30 jours pour maintenir une autorisation en attente jusqu’à l’expiration de l’autorisation.La plupart des commerçants choisissent de capturer les fonds immédiatement après la vérification d’autorisation initiale, en particulier dans le cas où un commerçant livre les biens ou le service instantanément, comme un téléchargement numérique.Du point de vue du titulaire de la carte, lorsqu’un commerçant place une retenue d’autorisation sur l’argent pour l’achat, les titulaires de carte verraient cela reflété comme un frais « en attente » sur leur carte de crédit.

AVS et CVV

Il existe diverses raisons légitimes pour lesquelles une transaction peut échouer lors de la vérification d’autorisation initiale.Par exemple, le client peut avoir entré le numéro de carte de crédit de manière incorrecte, ce qui empêche la banque émettrice de localiser la carte. Le client peut également avoir échoué au contrôle de sécurité AVS/CVV standard.La banque émettrice du client vérifie à la fois AVS et CVV pour déterminer la validité de la carte utilisée.

AVS signifie Address Verification System, et il compare l’adresse et le code postal fournis par le client pendant le processus de commande à ce que la banque a dans ses dossiers pour la carte. Les banques vérifient également CVV, qui signifie Valeur de vérification de la carte. CVV est le code à 3 ou 4 chiffres au recto ou au verso de la carte qu’un client doit taper pour chaque achat. Le but de CVV est de vérifier que le titulaire de la carte avait la carte en main au moment de l’achat.

Vous voulez en savoir plus sur la protection contre la fraude ? Contactez Signifyd.