Pourquoi un commerçant de commerce électronique est-il responsable de la fraude au crédit ?

Lorsqu’un commerçant commence à accepter des commandes en ligne, il est officiellement entré dans le monde de la carte non présente.

Pour un consommateur, la décision entre l’achat en ligne ou en magasin est simplement un calcul de commodité, de prix et de disponibilité.

Pour un commerçant cependant, un achat en ligne par rapport à un achat en magasin sont deux scénarios très différents, en particulier lorsqu’il s’agit de la responsabilité d’accepter une transaction frauduleuse.

Plongeons dans un exemple qui aidera à illustrer la différence pour les commerçants. Cela vous aidera à comprendre qui paie pour la fraude par carte de crédit et les droits des commerçants de rétrofacturation.

John Smith est un passionné de jeux vidéo, attendant avec impatience la sortie d’un nouveau jeu. Le jour de la sortie est enfin arrivé, et il se dirige vers son magasin local pour l’acheter, heureux de découvrir qu’il peut en obtenir un exemplaire en magasin.Pour le commerçant physique, il s’agit d’une transaction de cadeau de carte (CP), ce qui signifie que le titulaire de la carte, John Smith, est physiquement présent avec la carte au point de vente. Lorsqu’un consommateur effectue une transaction en personne avec une carte physique, le commerçant a la possibilité non seulement d’inspecter la carte, mais aussi de demander une pièce d’identité (comme un permis de conduire) et d’obtenir une signature du consommateur. En outre, les commerçants exigent une forme de paiement sécurisée telle que le paiement avec une carte à puce. Les cartes à puce génèrent des codes de transaction uniques pour chaque achat, ce qui rend les informations de paiement beaucoup plus sécurisées. Si le commerçant suit la procédure appropriée, comme exiger une carte à puce pour l’achat et obtenir une signature, le commerçant ne détient pas la responsabilité de la transaction. La responsabilité incombe à la banque qui a émis la carte du titulaire de la carte, et si l’achat est ultérieurement considéré comme frauduleux, le commerçant n’est pas responsable du remboursement du client. (Toutefois, si un commerçant n’a pas de lecteur de carte à puce et accepte la transaction, il est tenu responsable de cet achat, car il n’a pas entrepris les procédures de sécurité correctement mises à jour.)

Maintenant, disons que John Smith a couru dans son magasin local pour découvrir que le jeu était épuisé et qu’il devait le commander en ligne.

Pour le commerçant de commerce électronique, il s’agit d’une transaction par carte non présente (CNP), ce qui signifie que le titulaire de la carte n’est pas physiquement présent au moment de la commande. Faute d’avoir la possibilité d’examiner la carte de crédit pour le commerçant, la protection est d’autant plus difficile. Sans les mesures de sécurité standard telles que la vérification de l’identification et le paiement avec une carte à puce, une transaction en ligne est considérée comme beaucoup moins sécurisée. Compte tenu du risque d’accepter une transaction en ligne, la responsabilité d’accepter une transaction frauduleuse incombe au commerçant lui-même, et non à la banque émettrice. Si un commerçant accepte une commande en ligne qui est ultérieurement jugée frauduleuse, il est de sa responsabilité de rembourser le client. La banque émettrice du titulaire de la carte collectera au nom du titulaire de la carte.Comprendre cette responsabilité est essentiel pour les commerçants en ligne, dont beaucoup ne sont pas conscients de leur responsabilité d’examiner leurs commandes pour éliminer la fraude dont ils sont responsables.

Il est impératif que des mesures de prévention de la fraude des commerçants en ligne soient mises en œuvre pour protéger les commerçants contre les coûts des transactions frauduleuses, pour de nombreuses raisons.Premièrement, le coût total pour le commerçant d’accepter une transaction frauduleuse est souvent plus de deux fois le coût de la transaction elle-même, car il ne peut pas récupérer l’envoi frauduleux d’origine et doit également rembourser le client arnaqué.

Deuxièmement, la banque du commerçant (connue sous le nom de banque acquéreuse, auprès de laquelle le commerçant stocke son argent) surveille fortement ses clients pour l’acceptation de la fraude et peut facturer des frais pour chaque rétrofacturation reçue – amplifiant l’importance réelle de la question de savoir qui est responsable des rétrofacturations. Et, si le commerçant commence à traiter un grand volume de transactions frauduleuses, une banque acquéreuse peut non seulement augmenter fortement les frais de carte, mais elle peut prendre des mesures pour fermer le compte d’un commerçant en ligne.

Pour résumer, en ce qui concerne la fraude par carte de crédit, la responsabilité du commerçant est la suivante:

Les transactions par carte ont lieu en magasin, où le commerçant peut examiner les documents d’identification du titulaire de la carte pour en vérifier la légitimité et prendre d’autres mesures de sécurité, comme l’utilisation d’un terminal de carte à puce, pour confirmer davantage la validité de l’achat. S’ils suivent correctement le processus, ils ne sont pas responsables des achats frauduleux. La banque émettrice du titulaire de la carte est.

Les transactions par carte non présente se produisent en ligne (ou d’autres canaux non présents, comme le courrier), où le commerçant n’est pas en mesure de confirmer l’identité et la validité de l’achat en personne. Le commerçant est responsable de l’acceptation de toute commande frauduleuse et la banque émettrice du titulaire de la carte percevra le remboursement du client auprès du commerçant si un titulaire de carte demande une rétrofacturation. Si le commerçant traite un volume important de commandes frauduleuses, et reçoit donc un grand nombre de rétrofacturations par rapport à ses commandes, sa banque acquéreuse prendra probablement des mesures pour augmenter les frais afin de pénaliser le commerçant.